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信托與銀行、保險(xiǎn)、證券一起構(gòu)成了現(xiàn)代金融體系。在老齡化浪潮席卷之下，各家金融機(jī)構(gòu)紛紛向養(yǎng)老領(lǐng)域進(jìn)軍，信托業(yè)也逐漸發(fā)力，在養(yǎng)老金融領(lǐng)域占據(jù)了一席之地。

信托是信用委托。信托業(yè)務(wù)是由委托人依照契約或遺囑的規(guī)定，為自己或第三者（即受益人）的利益，將財(cái)產(chǎn)上的權(quán)利轉(zhuǎn)給受托人（自然人或法人），受托人按規(guī)定條件和范圍，占有、管理、使用信托財(cái)產(chǎn)，并處理其收益。

養(yǎng)老如何“信托”？如何以信托的方式滿足高齡者養(yǎng)老需求？信托行業(yè)一般從三個(gè)方面參與養(yǎng)老生態(tài)：一是養(yǎng)老理財(cái)信托，體現(xiàn)在產(chǎn)品配置上；二是養(yǎng)老服務(wù)信托，在日本的養(yǎng)老金融生態(tài)圈里，服務(wù)信托不僅可以解決養(yǎng)老金問題，還可以通過代理支付護(hù)工費(fèi)等，解決老人的健康問題、尊嚴(yán)問題；三是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)信托，包括護(hù)理、醫(yī)療、養(yǎng)老社區(qū)等。

近年來，國內(nèi)多家信托公司開設(shè)了與養(yǎng)老有關(guān)的部門，并且已經(jīng)試水養(yǎng)老服務(wù)。中信信托于2014年發(fā)行“中信和信居家養(yǎng)老消費(fèi)信托”，為老人提供居家照護(hù)、養(yǎng)老保健、緊急救援及金融理財(cái)?shù)确?wù)。北京信托于2015年初正式發(fā)行“養(yǎng)老消費(fèi)2014001號集合資金信托計(jì)劃”，投資者認(rèn)購“養(yǎng)老消費(fèi)信托”產(chǎn)品后，可選擇“貨幣收益”或?qū)崿F(xiàn)“養(yǎng)老消費(fèi)權(quán)益”，可提前鎖定未來養(yǎng)老消費(fèi)的價(jià)格及優(yōu)先權(quán)益，在產(chǎn)品存續(xù)期間，投資者擁有對匯晨養(yǎng)老旗下養(yǎng)老公寓的優(yōu)先入住權(quán)，可避免未來“一床難求”的風(fēng)險(xiǎn)。2018年，安信信托發(fā)行“安信·安頤養(yǎng)老消費(fèi)集合資金信托計(jì)劃”，嘗試為老年人提供一站式養(yǎng)老服務(wù)，解決老年人群體面臨的問題。

但目前，養(yǎng)老仍是信托行業(yè)短板。一些信托公司雖然設(shè)置了養(yǎng)老部，但養(yǎng)老信托對信托行業(yè)來說仍是相對陌生的領(lǐng)域，大多數(shù)信托公司在業(yè)務(wù)模式、盈利標(biāo)準(zhǔn)、人才貯備等各方面均存在較大挑戰(zhàn)。

業(yè)內(nèi)專家表示，信托公司應(yīng)從國家推動(dòng)養(yǎng)老體系三支柱建設(shè)中探索和把握養(yǎng)老信托業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，通過持續(xù)學(xué)習(xí)養(yǎng)老領(lǐng)域相關(guān)專業(yè)知識(shí)，不斷提高對養(yǎng)老需求、養(yǎng)老服務(wù)和養(yǎng)老市場的認(rèn)知，開發(fā)提供與市場需求相適應(yīng)的長期財(cái)務(wù)規(guī)劃、養(yǎng)老金支出安排、養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)篩選及監(jiān)督等附加的養(yǎng)老金融服務(wù)。

信托公司要用信托制度護(hù)航養(yǎng)老信托。要將信托制度的優(yōu)勢發(fā)揮到極致，包括信托權(quán)利與利益分離、信托財(cái)產(chǎn)獨(dú)立性、信托目的自行性、信托的連續(xù)性。舉例來說，信托目的自行性意為可以用于不同的目的，家族信托既可以用于子女教育，又可以用于養(yǎng)老。日本的銀行將自身產(chǎn)品與信托相融合，推出了養(yǎng)老信托產(chǎn)品，包括信托支持計(jì)劃等，用于特殊目的的支付。

信托在解決養(yǎng)老問題方面有獨(dú)到的優(yōu)勢，但其高門檻限制了大多數(shù)人的行動(dòng)。今后，隨著立法、監(jiān)管政策的完善，信托門檻的降低，社會(huì)對信托認(rèn)可度的提高，養(yǎng)老信托的內(nèi)容將更加豐富。